Die Finanzierung eines Eigenheims ist für viele Menschen die größte finanzielle Verpflichtung ihres Lebens. Gleichzeitig ist das eigene Zuhause ein emotionaler Ankerpunkt, besonders für Familien. Doch was passiert, wenn etwa der Hauptverdiener unerwartet verstirbt? Ohne Absicherung können die Hinterbliebenen vor einer enormen finanziellen Belastung stehen. Die laufenden Kreditraten müssen weiter bedient werden, und das bei einem potenziell drastisch reduzierten Einkommen. In solchen Fällen kann der Verlust des Eigenheims drohen, wenn die finanzielle Last nicht mehr zu tragen ist. Die DELA Risikolebensversicherung schafft hier Sicherheit: Sie sorgt dafür, dass die Hinterbliebenen im Todesfall des Versicherten nicht in finanzielle Not geraten und das Zuhause erhalten bleibt.
Nicht nur den Hauptverdiener im Blick behalten
Es ist nicht immer sinnvoll, bei Familien mit Kindern ausschließlich den Hauptverdiener abzusichern, da beide Elternteile bei den Überlegungen eine Rolle spielen sollten. Auch ein Elternteil, der keiner Erwerbsarbeit nachgeht oder weniger verdient, leistet durch Kinderbetreuung, Haushalt und Organisation einen erheblichen Beitrag. Fällt diese Person weg, müssen diese Aufgaben oft durch externe Dienstleistungen (z. B. Kinderbetreuung, Haushaltshilfe) kompensiert werden, was erhebliche Kosten verursachen kann.
Und die Lebenssituation kann sich verändern. Der Nebenverdiener könnte später wieder mehr zum Familieneinkommen beitragen oder sogar die Rolle des Hauptverdieners übernehmen. Eine Absicherung beider Elternteile schafft langfristige Stabilität, unabhängig von der beruflichen Entwicklung. Im Familienverbund sollte zudem auch das Thema Notfallplanung eine wichtige Rolle spielen – Vermittler haben hier die Möglichkeit einer ganzheitlichen Beratung.
Wie genau funktioniert die DELA Risikolebensversicherung?
Eine DELA Risikolebensversicherung ist eine reine Risikoversicherung, die im Todesfall des Versicherten eine zuvor festgelegte Summe an die Hinterbliebenen auszahlt. Der Fokus liegt dabei auf dem Schutz der Angehörigen und nicht auf der Vermögensbildung, wie es beispielsweise bei einer Kapitallebensversicherung der Fall ist. Dadurch ist sie deutlich kostengünstiger und speziell für die Absicherung von finanziellen Verpflichtungen wie einer Baufinanzierung geeignet. Im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung gibt es keine Auszahlung bei Vertragsende, sondern nur im Todesfall. Dies macht die DELA Risikolebensversicherung zu einem flexiblen und zielgerichteten Instrument, um bestimmte Risiken gezielt abzusichern.
Wie funktioniert die Absicherung der Baufinanzierung?
Die Risikolebensversicherung kann so gestaltet werden, dass sie optimal auf die Baufinanzierung abgestimmt ist. Zum einen ist das möglich mit einer annuitätisch fallenden Versicherungssumme. Bei dieser Variante der DELA Risikolebensversicherung nimmt die Höhe der Versicherungssumme im Laufe der Vertragsdauer ab. Diese Abnahme erfolgt in einem ähnlichen Verlauf wie die Restschuld eines Annuitätendarlehens (z. B. bei einer Baufinanzierung). Ziel ist es, den Versicherungsschutz genau auf die sinkende Restschuld des Darlehens abzustimmen, sodass keine überflüssige Deckung besteht.
Eine andere Variante der DELA Risikolebensversicherung ist die linear abfallende Versicherungssumme. Bei dieser Variante wird die Versicherungssumme während der Vertragslaufzeit in gleichmäßigen und festgelegten Schritten reduziert. Sie ist eine vereinfachte Form der fallenden Versicherungssumme und wird oft zur Absicherung von Krediten verwendet, deren Tilgungsverlauf nicht genau berücksichtigt werden muss.
Natürlich kann die Baufinanzierung auch durch eine DELA Risikolebensversicherung abgesichert werden, die über die gesamte Laufzeit eine feste Versicherungssumme vorsieht. In diesem Fall dient die Risikolebensversicherung häufig nicht nur der Absicherung der Baufinanzierung, sondern schafft darüber hinaus weiteren finanziellen Spielraum, wenn nach einem Todesfall ein Einkommen wegfällt und ersetzt werden muss.
Wer sollte eine Risikolebensversicherung abschließen?
Die DELA Risikolebensversicherung ist besonders wichtig für alle, die eine Baufinanzierung abgeschlossen haben und Verantwortung für andere tragen. Dazu zählen vorwiegend Hauptverdiener, die mit ihrem Einkommen die Kreditraten sichern, sowie Ehepartner, die gemeinsam ein Darlehen bedienen. Aber auch Alleinerziehende oder alleinige Immobilieneigentümer sollten eine solche Versicherung in Betracht ziehen, um ihre Kinder oder andere Hinterbliebene im Ernstfall zu schützen. Für Familien mit Kindern ist sie besonders relevant, da der Verlust eines Elternteils nicht nur emotional, sondern auch finanziell eine enorme Herausforderung darstellen kann.
Vorteile einer Risikolebensversicherung bei Baufinanzierungen
Eine der größten Stärken der DELA Risikolebensversicherung sind die vergleichsweise niedrigen Beiträge. Da es sich um eine reine Risikoabsicherung ohne Sparanteil handelt, sind die Kosten im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen deutlich geringer. Zudem bietet sie eine hohe Flexibilität: Die Versicherungssumme und die Laufzeit können individuell an die Höhe und Dauer der Baufinanzierung angepasst werden. Auch die Option einer fallenden Versicherungssumme sorgt für eine kosteneffiziente Gestaltung. Außerdem besticht die DELA Risikolebensversicherung auch im Marktvergleich mit anderen Risikoversicherungen durch ausgesprochen günstige Beiträge. Dadurch bleibt die DELA Risikolebensversicherung erschwinglich – das hilft, wenn der finanzielle Spielraum durch die Baufinanzierung ohnehin schon begrenzt ist.
Worauf beim Abschluss geachtet werden sollte
Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung ist es entscheidend, die passende Versicherungssumme und Laufzeit zu wählen. Die Summe sollte mindestens die Höhe des Darlehens abdecken, idealerweise auch zusätzliche Kosten für die Absicherung der Familie. Ebenso sollte die Laufzeit so gewählt werden, dass sie die Dauer der Baufinanzierung abdeckt.
Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Gesundheitsprüfung. Viele Versicherer prüfen die gesundheitliche Situation des Antragstellers auf Herz und Nieren, wobei Vorerkrankungen zu höheren Beiträgen oder sogar zur Ablehnung führen können. Die DELA ermöglicht eine Absicherung der Baufinanzierung von bis zu 600.000 Euro Versicherungssumme mit nur sechs einfachen Fragen, die online oder offline beantwortet werden können. Ab einem Alter von 46 Jahren werden noch bis zu 400.000 Euro Versicherungssumme mit einer einfachen Gesundheitsprüfung angeboten.
Steuerliche Auswirkungen im Blick behalten
Die DELA bietet für Paare mit einer Baufinanzierung eine steuerlich interessante Gestaltungsmöglichkeit bei der Risikolebensversicherung: die sogenannte Versicherung über Kreuz. Das ist eine besondere Vertragskonstellation für die Vorsorge-Beratung, bei der zwei Personen jeweils Versicherungsnehmer und versicherte Person für die andere sind. So sieht das in der Praxis aus:
Jede der beiden Partner schließt eine Lebensversicherung ab, bei der sie der Versicherungsnehmer ist, die andere jedoch die versicherte Person.
- Person A ist Versicherungsnehmer und versichert das Leben von Person B.
- Umgekehrt: Person B ist Versicherungsnehmer und versichert das Leben von Person A.
Im Todesfall der versicherten Person erhält der Versicherungsnehmer die Versicherungssumme. Da der Begünstigte im Todesfall das Geld aus einer eigenen Risikolebensversicherung erhält, bekommt er es steuerfrei. Ohne eine „Versicherung über Kreuz“ können je nach Höhe des übrigen Erbes in der Regel Erbschaftssteuern anfallen.
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